Глава 4. Развитие системы городских общественных банков
Отправной точкой в истории городских банков стала Жалованная грамота городам Екатерины II. Статья 153 этого документа, утвержденного в 1785 г., гласила, что «из остающихся от городового расхода денег дозволяется городам завести банки на общих государственных установлениях, или же в заведенные публичные банки деньги свои отдавать для приращения»81. Первое такое кредитное учреждение было создано в Вологде в 1789 г. на основании царского указа, разрешавшего городам «заводить банки» для выдачи ссуд жителям на торговые дела, а также в случае «нужды и несчастий». Этот город долго оставался единственным, реализовавшим данное право. Собственный капитал Вологодского банка, сформированный из частных пожертвований купцов, мещан и ремесленников, а также незначительных взносов, не достигал тогда и 2 тыс. руб. Этой кредитной организации была уготована счастливая судьба: банк просуществовал до самого октября 1917 г.82
Лишь спустя более чем десятилетие, в 1811 г., в городе Слободском Вятской губернии возник еще один городской общественный банк, основной капитал которого был сформирован из пожертвований купца К. Анфилатова в размере 7143 руб. и «обывателей» города 857 руб., составивший в совокупности 8000 руб. Банк, получивший название Анфилатовского, мог производить следующие операции:
- прием вкладов на срок не менее года;
- выдачу ссуд под залог «каменных домов, фабрик и заводов» до одного года в размере 0,5% их оценки;
- предоставление кредита под залог «серебра, золотых вещей и жемчуга» до 12 месяцев, другие «не подверженные тлению» вещи в размере 1/3 оценки на срок до 6 месяцев;
- принимать к учету от купцов и мещан города векселя, выданные в этом же населенном пункте сроком до 12 месяцев.
Из прибыли банка должны были производиться отчисления в пользу «общеполезных городу заведений» и для различных благотворительных целей.
В 1818 г. капитал банка составлял уже 28 000 руб.
Вскоре, в 1819 г., благодаря усилиям предпринимателя И.Г. Савина был учрежден новый городской банк в городе Осташкове Тверской губернии, устав которого получил «высочайшее» утверждение самого императора в декабре 1818 г. Собственный капитал этого учреждения был невелик: чуть более 8000 руб. Длительное время многие из вновь открывавшихся банков подобного типа составляли свои уставы на основе Савиновского банка83.
Однако почти с середины 40-х годов XIX в. дальнейшее появление новых городских банков практически прекратилось. Причиной тому являлась позиция Министерства финансов, всячески препятствовавшего учреждению негосударственных коммерческих банков. За почти двадцатилетнее пребывание во главе этого ведомства Е.Ф. Канкрина (1825-1844 гг.) в стране были открыты лишь четыре городских общественных банка (Иркутский в 1836 г., Верхнетурский в Пермской губернии - 1837 г., Порховский в Псковской губернии и Томский в 1843 г.), причем один из них по желанию самого императора. Это объясняется стремлением руководства финансового ведомства сохранить старую, крепостническую систему казенных банков, обслуживавших в первую очередь интересы дворянства84.
После выхода в отставку Е.Ф. Канкрина вновь стали возникать городские общественные банки: Тульский (1845 г.). Коломенский (1847 г.), Устюжский (1846 г.), Либавский, Зарайский, Ростовский, Казанский, Архангельский (1847 г.), Ирбитский (1849 г.) и другие. К концу 50-х годов XIX в. в Российской империи насчитывалось около 20 подобных финансово-кредитных учреждений. Уставы этих банков в основном были схожи с уставом Анфилатовского и Савиновского общественных банков. Круг операций был таким же, отличия касались минимального размера ссуды одному заемщику, максимальной суммы векселя, принимаемого к учету, сроков ссуд, их размера по отношению к оценке залога.
В 1857 г., накануне подготовки реформы банковской системы, предполагавшей создание частных акционерных кредитных организаций, были разработаны и «высочайше» утверждены новые условия учреждения и функционирования городских общественных банков. Так, минимальный размер собственного капитала определялся в 10 тыс. руб. для проведения операций по привлечению вкладов, учету векселей и предоставлению краткосрочных ссуд под залог ценных бумаг и драгоценностей, долгосрочных - недвижимого имущества.
Вместе с тем правительство продолжало сдерживать процесс образования новых городских банков из-за опасения их возможной конкуренции с действовавшими казенными кредитными учреждениями. Поэтому в тех городах, где существовали конторы Государственного коммерческого банка или Приказов общественного призрения, активные операции городских банков всемерно ограничивались. В результате к 1865 г. в стране было учреждено лишь три общественных банка: Симбирский, Соликамский, Калужский.
С прекращением в 1859 г. выдач ссуд из Приказов общественного призрения возникла потребность в местных кредитных учреждениях. Поэтому в 1862 г., когда в стране начались грандиозные реформы, разрушающие крепостнические устои, правительство с одобрения императора согласилось пойти на открытие новых городских банков и в том же году издало Нормальное положение для таких банков, снявшее многие введенные ранее ограничения на их деятельность85.
По Положению 1862 г. городские общественные банки должны организовываться при местных городских думах или заменяющих их городских учреждениях под наблюдением и ответственностью органов городского самоуправления. Правление банка: директор и два товарища (заместителя) избирались городским обществом. Периодические отчеты банки обязаны предоставлять министрам финансов и внутренних дел, а также публиковать балансы за каждое полугодие. Из чистой прибыли банка от 10 до 20% отчислялись на составление запасного капитала. Оставшаяся прибыль могла обращаться на благоустройство городов и различные благотворительные нужды. Городским банкам дозволялось проведение широкого по тем временам круга операций: прием вкладов, учет векселей с двумя подписями на срок не более 12 месяцев, ссуды под залог процентных бумаг, товаров, драгоценностей, а также недвижимого городского имущества.
Как видно, городские банки могли предоставлять кредит в различных формах: коммерческий, ломбардный, ипотечный. Характерно, что они, не являясь формально ипотечными кредитными учреждениями, осуществляли кредитование под залог недвижимости86. Такие ссуды могли предоставляться «под залог зданий сроком на один, два и на три года, с допущением для каменных строений отсрочки до восьми лет, а под залог земель - на один, на два, на три, на восемь и на двенадцать». В этом проявился универсальный характер городских банков, что отвечало потребностям их клиентуры, составлявшей в основном средние
Издание Нормального положения о городских общественных банках, а также развитие капиталистических отношений вызвали к жизни ряд новых банковских учреждений. Только за период с 1862 по 1864 гг. возникло 55 банков, а всего за первое десятилетие со времени выхода нового Положения о городских банках открыто около 180 таких кредитных организаций. Теперь данный вид банков учреждался не только в промышленных и торговых центрах, но и в так называемых «заштатных» городках. Общее их число быстро приближалось к трем сотням. Такой стремительный рост банковских учреждений сопровождался и значительным расширением операций по долгосрочному кредитованию, что вызвало закономерные опасения у правительства.
В 1870 г. Государственный совет постановил, что городские банки должны ограничивать свои обязательства десятикратной суммой собственного капитала и размещать в долгосрочные ссуды лишь те вклады, срок возврата которых больший, чем продолжительность выдаваемых ссуд. Городские думы теперь несли ответственность по обязательствам подотчетных им банков87.
В Положении о городских общественных банках, принятом в 1870 г., регламентировалось, что обязательство городского общественного банка не должно превышать его основного и запасного капиталов более чем в десять раз. При проведении кредитных операций вменено, что следует приложить к этим капиталам и ту стоимость, которая заключается в общественном поручительстве. Было установлено, что городские недвижимые имущества, запасные городские капиталы, а также излишек городских доходов за покрытием лежащих на них расходов должны были образовывать для городских общественных банков дополнительный фонд. В документе изложены требования, заключающиеся в том, что страховой фонд должен был превышать основной и запасной банковский капитал.
Положение предписало городским думам учесть через городские банки стоимость городского имущества и количество городского дохода. Было установлено, что так называемые «вечные вклады» городских банков причислены к банковскому фонду, с предоставлением банкам права увеличивать вдесятеро против означенных вкладов свои обязательства88.
Вместе с тем действовавшие в то время нормативные документы недостаточно четко регулировали деятельность общественных банков. Это привело к тому, что ряд банков при проведении операций стал уклоняться от своего прямого назначения: кредитовать городскую промышленность и торговлю. Некоторые из таких кредитных учреждений увлеклись рискованными операциями спекулятивного характера с целью получения значительной прибыли, другие, из-за недостаточного контроля, занялись кредитованием влиятельных городских лиц, от которых зависело замещение должностей в банке. В результате некоторые городские общественные банки оказались на грани банкротства.
В 1879 г. для усиления контроля за «благонадежностью» учитываемых векселей, ведения списков кредитующихся лиц в городских общественных банках думам было разрешено создавать учетные комитеты. Но, несмотря на принятие таких мер, вскрылись многочисленные злоупотребления в городских банках, которые нередко происходили от того, что в ряде мест городские головы и гласные дум по совместительству исполняли обязанности директоров или членов правлений банков, состояли в родственных отношениях с банковским руководством.
Начало 1880-х годов сопровождалось полосой кризиса, в состоянии которого оказался ряд городских банков. Особенно значительный общественный резонанс получил крах Скопинского банка Рязанской губернии в октябре 1882 г.89
По этой причине министры финансов и внутренних дел пересмотрели действующее Нормальное положение о городских банках и внесли в него ряд значительных изменений и дополнений. Новое Положение о городских банках было принято в 1883 г. и определяло несколько иной порядок образования и функционирования таких банковских учреждений. Так, были введены существенные ограничения по размерам открываемого одному заемщику кредита - не более 1/10 собственного капитала банка. Устанавливались пятикратное соотношение обязательств банка к его собственному капиталу, 10-процентный размер кассовой наличности к сумме обязательств. Минимальный размер собственного капитала городских банков оставался прежним - 10 тыс. руб., и составлялся он из общественных средств, а также взносов частных лиц.
Положение о городских банках разрешало проводить операции, о которых не упоминало законодательство 1862 г.: открытие специальных текущих счетов под государственные и правительством гарантированные процентные бумаги; получение платежей по векселям и другим срочным документам и процентным бумагам; покупка и продажа за свой счет и по поручению ценных бумаг и драгоценных металлов в монетах и слитках; залог и перезалог процентных бумаг в других кредитных учреждениях.
В новом Положении вводились существенные ограничения на занятие административных должностей в городских банках, сохранившиеся во всех последующих нормативных документах по этому типу кредитных учреждений. Отныне должность директора городского общественного банка и его товарищей становится не совместимой:
- со званием гласного думы;
- с должностями городского головы, членов городской управы, секретарей городской думы и служащих в городском общественном управлении «на жаловании»;
- с должностями в других кредитных учреждениях.
Кроме того, в правлении банка не могли работать одновременно: отец с сыном, родные братья, тесть с зятем, а также участники одной торговой фирмы90.
Положение 1883 г. не только регламентировало порядок местного надзора за банками со стороны местных властей, но и устанавливало правительственный контроль, заключавшийся в праве Министерства финансов по согласованию с Министерством внутренних дел проводить в городских банках внезапные ревизии. О правительственной проверке банка могла ходатайствовать и городская дума по заявлению
В том же 1883 г. были изданы циркуляры с разъяснениями по применению нового Положения: устанавливались сроки приведения в норму банковских операций; определялся порядок представления отчетности в правительственные учреждения; разработана новая форма для составления ежемесячных балансов; утверждена инструкция по проведению правительственных ревизий, проверке годовых отчетов городских общественных банков комиссиями, избираемыми думами91.
Очевидно, что все эти меры предполагали существенное усиление контроля со стороны как местных, так и центральных властей. Уже в 1883 г. правительство приступило к проведению ревизий банков, состояние которых внушало опасения. Всего с 1883 по 1894 г. было подвергнуто тщательной проверке 76 банков. В результате ревизий некоторые из них были ликвидированы, в других произошла смена руководства, а в большинстве - наведен должный порядок проведения операций.
Процедуру банкротства несостоятельных банков существенно упростил закон, принятый в мае 1884 г., согласно которому банк подлежал ликвидации, «если складочный, основной, оборотный или паевой капитал» уменьшится на треть и более от убытков по операциям и его невозможно покрыть из запасного капитала. Из общего числа действовавших к началу 1884 г. 296 банков к концу 1894 г. 44 прекратили свое существование92.
Повышение требований к городским банкам, ужесточение надзора за ними привели к резкому сокращению роста численности этих кредитных учреждений. В период с 1883 по 1899 гг. было образовано только 9 подобных кредитных организаций. Их количество к концу столетия составляло 240.
Все это вызвало резкий спад в деятельности городских общественных банков. В то время как только что народившиеся коммерческие банки наращивали свои операции, в городских банках в период с 1881 по 1892 гг. операции по учету векселей сократились на 59%, все учетно-ссудные операции - на 56%, основные пассивы - на 48%. Численный рост этих кредитных учреждений практически остановился на целое десятилетие.
Несмотря на это, начался процесс оздоровления городских банков, их положение постепенно укреплялось, увеличивалась прибыль, за счет которой наращивались собственные капиталы, улучшилось качество активов, сократились убытки, количество опротестованных векселей93
Эгому в определенной степени способствовало и некоторое расширение круга операций, разрешаемых городским общественным банкам. В декабре 1893 г. было «высочайше» разрешено городским банкам выдавать ссуды под залог товарных квитанций железных дорог на принятый к перевозке хлеб, а также открывать специальные текущие счета под обеспечение свидетельствами товарных складов о приеме хлеба на хранение.
О позитивных процессах в деятельности городских банков свидетельствует постоянное увеличение их собственных капиталов, обозначившийся численный рост. Если к началу 1899 г. основные капиталы 240 банков составляли 31 750 000 руб., то к 1907 г. уже 267 банков располагали основным капиталом в 37 450 000 руб. Пошатнувшийся авторитет этих кредитных учреждений постепенно восстанавливался.
Ряд ограничений на операции, проводимые городскими общественными банками, сдерживал их дальнейший рост. Возникла необходимость внесения некоторых изменений и дополнений в действовавшее с 1883 г. Положение о городских банках94.
Разработка нового закона началась в 1902 г. проведением (по инициативе городских деятелей) Съезда представителей городских банков в Харькове. Обсудив самые животрепещущие вопросы, съезд выработал пожелания к новому закону, которые были учтены Министерством финансов в дальнейшей работе. Русско-японская война и революция 1905-1907 гг. привели к затягиванию работы над законопроектом, но в январе 1912 г., пройдя все необходимые инстанции, он получил наконец высочайшее утверждение. В этом документе возвращалась десятикратная норма соотношения обязательств к собственному капиталу банка, существовавшая до 1883 г., взамен пятикратной, что способствовало существенному расширению банковских операций95.
Важным нововведением для городских банков явилось разрешение выдавать ссуды под соло-векселя, имевшие одну подпись, обеспеченные «залогом сельскохозяйственных имений и городских недвижимых имуществ». Это предполагало удобство для клиентов и, особенно, для банков, которые часто имели дело с векселями неторгового, финансового характера, многократно переписываемыми и создававшими банкирам немало проблем. Расширению сферы деятельности городских банков способствовала также возможность открытия временных агентств на ярмарках, в соседних промышленных центрах, городах, где не было банков подобного типа.
Царское правительство постоянно заботилось об устойчивости городских общественных банков, чему свидетельством является требование Министерства финансов, датированное 17 декабря 1897 г. за № 18877. Так, Правительство придавало огромное значение размеру запасного капитала, предполагаемого на покрытие могущих произойти в деятельности городских общественных банков убытков, для обеспечения устойчивого положения городского кредитного учреждения. Поэтому, например, в акционерных коммерческих банках запасные капиталы были определены в размере не менее чем 1/3 основных капиталов. Начиная с 1897 г. - уже до 1/2 своих основных капиталов.
По отношению к городским общественным банкам отчисление из чистых годовых прибылей в запасной капитал стало производиться в вышеопределенном законом размере (20%). Эта практика продолжалась до тех пор, пока капитал в них не составлял одной трети основного капитала. Как только это положение достигалось, отчисления уже составляли не менее 10% чистых прибылей впредь до того времени, когда запасной капитал достигал половины основного96.
Новым шагом в развитии городских общественных банков стало принятие в 1912 г. нового Положения о городских общественных банках. Положением были разрешены новые виды банковских операций, запрещенные ранее:
1. Озволено выдавать ссуды под соло-векселя, обеспеченные залогом недвижимых имений, находящихся в г. Симбирске.
2. Разрешено выдавать долгосрочные ссуды под залог находящихся в городе недвижимых имений: под деревянные постройки сроком на 15 лет, а под каменные - до 30 лет.
3. Предоставлено право выдавать ссуды под залог облигаций займа, размещенного среди граждан г. Симбирска, и вкладных билетов других кредитных учреждений.
4. Кроме процентных бумаг, государственных и правительством гарантированных, городским общественным банкам было разрешено принимать в залог:
а) процентные бумаги, принимаемые в залог по казенным подрядам и поставкам, обозначенным в прилагаемом распоряжении по Министерству финансов;
б) облигации займа г. Симбирска;
в) вкладные билеты всех кредитных учреждений.
5. Городским общественным банкам было разрешено производить прием вкладов до десятикратной нормы по отношению обязательств банка к сумме основного и запасного капиталов97.
Положение 1912 г. значительно усиливало позиции городских банков на ипотечном рынке. Отныне ссуды под залог недвижимого имущества разрешалось предоставлять на более продолжительные сроки. «Ссуды выдаются краткосрочные и долгосрочные», отмечалось в документе, «первые на срок от одного до трех лет, с правом отсрочки до девяти лет; вторые: под деревянные строения - не выше пятнадцати лет, а под каменные строения и участки земли - до тридцати лет»98.
Отменялись и некоторые другие ограничения, введенные в свое время специально для городских банков, что ставило их теперь в один ряд с другими кредитными учреждениями страны. Нельзя не отметить несколько запоздавший характер этого важного решения. Россия находилась на пороге Первой мировой войны, оборвавшей ее бурный экономический рост. В годы промышленного подъема (1909-1913 гг.) позиции общественных банков продолжали укрепляться. За этот период учет векселей возрос на 75, все учетно-ссудные операции - на 64, основные активы - на 60, капиталы - на 24, текущие счета и вклады -на 76, а основные пассивы - на 62%. Однако удельный вес этих показателей среди других звеньев кредитной системы страны: Государственного банка, акционерных банков и ОВК - составлял соответственно лишь 4,7; 4,1; 3,4; 5,4; 5,4 и 3,8% 99.
Развитие остальных кредитных учреждений Российской империи шло гораздо более высокими темпами. Чрезмерная опека городских общественных банков со стороны государства, не всегда обоснованные ограничения, вводимые Министерством финансов, сдерживали развитие этого необходимого хозяйству страны типа банковских учреждений100. К 1914 г. в Российской империи действовало 319 городских общественных банков (в том числе 48 губернских, остальные - в уездных центрах) с основным капиталом 46 200 000 руб. Октябрьская революция 1917 г. прервала процесс эволюционного развития как городских банков, так и всей кредитной системы России.
81Лндрюшин С. Указ. соч. С. 32-35.
82Грузицкий Ю.Л. Указ. соч. С. 58-62.
83Грузицкий ЮЛ Указ. соч. С. 58-62.
84Гиндин И.Ф. Указ. соч. С. 49-63.
85 Носова Г.В. Создание первого в России Государственного коммерческого банка // Финансы. 2006. № 1. С. 71-73.
86 Тараканова Л.Г. Учреждение мелкого кредита: исторический опыт России и современные проблемы (Банковская система России к. 19 - н. 20 в.) //
Деньги и кредит. 2000. № 9. С. 54-58.
87 ГАУО. Ф. 138. Oп. 1. Д. 23. Л. 12.
88 ГАУО. Ф. 138. Oп. 1. Д. 33. Л. 4.
89Тараканова Л.Г. Указ. соч. С. 54-58.
91 Истундюк В. Муниципальные банки и города // Финансовый бизнес. 1999. № 1.С. 14-20.
92 Грузицкш Ю.Л. Указ. соч. С. 58-62.
95Ососов В.Я. Городские общественные банки России. СПб., 1872.
96ГАУО. Ф. 138. Oп. 1. Д. 31. Л. 62.
97ГАУО. Ф. 138. Oп. 1. Д. 31. Л. 67-69.
98 Ососов В.Я. Указ. соч. С. 326.
99 Печерин Я.И. Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных установлений в России. СПб., 1904.
100 Грузицкий Ю.Л Указ. соч. С. 58-62.
<< Назад Вперёд>>
